Assurance panneaux solaires : déclaration, garanties et prix (2026)

Oui, vous devez déclarer vos panneaux solaires à votre assureur. Sans cette déclaration, votre assurance multirisque habitation peut refuser toute indemnisation en cas de sinistre - tempête, grêle, incendie ou vol. Le surcoût est modeste : comptez 40 à 80 euros par an en extension de votre multirisque habitation, pour protéger un investissement de plusieurs milliers d'euros.

Au-delà de la couverture de vos biens, vous devez aussi disposer d'une responsabilité civile producteur d'électricité avant tout raccordement au réseau Enedis. Et votre installateur doit vous fournir une attestation de garantie décennale couvrant les malfaçons pendant 10 ans.

Pourquoi déclarer vos panneaux solaires à l'assureur ?

L'article L113-2 du Code des assurances impose à l'assuré de signaler tout événement qui modifie le risque couvert. L'installation de panneaux photovoltaïques constitue une aggravation du risque : équipements électriques sur le toit, risque d'incendie accru, valeur du bâtiment augmentée.

Risques en cas de non-déclaration

Si vos panneaux ne sont pas déclarés et qu'un sinistre survient, les conséquences sont sérieuses :

• Refus d'indemnisation : l'assureur peut légitimement refuser de couvrir les dommages sur les panneaux et sur le bâtiment
• Réduction proportionnelle : même si l'assureur accepte de couvrir, il peut appliquer la règle proportionnelle et ne rembourser qu'une fraction du sinistre
• Résiliation du contrat : dans les cas graves, l'assureur peut résilier votre police pour fausse déclaration

Un propriétaire ayant installé 6 kWc pour environ 10 867 euros TTC risque de perdre la totalité de cet investissement en cas de tempête sans déclaration préalable.

3 étapes pour déclarer vos panneaux

La démarche est rapide et peut souvent se faire en ligne :

1. Contactez votre assureur par téléphone, courrier ou via votre espace client en ligne
2. Transmettez les justificatifs : facture de l'installation, attestation Consuel, puissance installée en kWc, type de pose (surimposition ou intégration au bâti)
3. Signez l'avenant au contrat qui intègre les panneaux dans votre couverture

Certains assureurs comme la Macif couvrent automatiquement les panneaux solaires sans déclaration spécifique. Vérifiez votre contrat, mais dans le doute, déclarez toujours - c'est gratuit et cela vous protège.

Assurance multirisque habitation et panneaux solaires

Vos panneaux photovoltaïques sont considérés comme des biens immobiliers par destination dès lors qu'ils sont fixés de manière permanente à votre toiture. À ce titre, ils relèvent de votre assurance habitation.

Garanties couvertes par la MRH

Une fois déclarés, vos panneaux bénéficient des garanties standard de votre contrat :

• Incendie et explosion : réparation ou remplacement si un feu endommage l'installation
• Tempête, grêle, neige : couverture des dégâts climatiques, y compris les microfissures de cellules causées par la grêle
• Catastrophe naturelle : indemnisation en cas d'événement reconnu par arrêté interministériel
• Vol et vandalisme : protection contre le vol des panneaux ou l'endommagement volontaire
• Dégât des eaux : couverture si une infiltration liée à la pose affecte l'onduleur ou le câblage
• Dommages électriques : surtension due à la foudre affectant l'onduleur ou les micro-onduleurs

Exclusions fréquentes à vérifier

Attention, certains risques ne sont généralement pas couverts par la MRH standard :

• Incendie causé par les panneaux eux-mêmes : si un défaut électrique de votre installation provoque un incendie, la garantie incendie "dommages subis" ne s'applique pas toujours - c'est la décennale de l'installateur qui intervient
• Panne ou sous-production : un panneau qui produit moins que prévu n'est pas un sinistre au sens de l'assurance. Vérifiez plutôt la garantie constructeur
• Défaut d'entretien avéré : si l'expert constate que les dommages résultent d'un manque d'entretien manifeste, l'indemnisation peut être refusée
• Perte de revenus : la perte de production pendant la réparation n'est pas couverte par la MRH de base (voir assurance spécifique)

Capital assuré : vérifiez le plafond

Un point souvent négligé : le capital mobilier ou immobilier de votre contrat doit être suffisant pour couvrir la valeur des panneaux. Pour une installation de 9 kWc à 14 032 euros TTC, vérifiez que le plafond de garantie de votre contrat ne sera pas dépassé en cas de sinistre total.

Responsabilité civile producteur d'électricité

Dès que votre installation est raccordée au réseau et que vous injectez de l'électricité - même uniquement le surplus d'autoconsommation - vous êtes juridiquement considéré comme producteur d'électricité.

Une obligation pour le raccordement Enedis

Enedis exige une attestation d'assurance RC producteur avant de procéder au raccordement. Sans ce document, votre demande sera refusée et vous ne pourrez pas bénéficier du contrat EDF OA.

Cette attestation doit mentionner explicitement :

• La production d'électricité par panneaux photovoltaïques à l'adresse concernée
• L'activité de vente d'électricité au réseau public
• Un plafond de garantie suffisant (généralement 1,5 million d'euros par sinistre, exigence EDF OA)

Dommages couverts par la RC producteur

La RC producteur vous protège si votre installation cause des dommages à des tiers :

• Dommages matériels : propagation d'un incendie à une maison voisine, dégâts sur le réseau électrique
• Dommages corporels : blessure d'un agent Enedis intervenant sur votre installation
• Dommages immatériels : préjudice financier subi par un voisin (perte de jouissance, relogement)

Comment l'obtenir sans surprime ?

La plupart des assureurs intègrent désormais la RC producteur dans la multirisque habitation, sans surcoût supplémentaire. En pratique :

1. Vérifiez que votre contrat MRH inclut bien cette garantie (cherchez "production d'énergie" ou "photovoltaïque" dans les conditions particulières)
2. Demandez une attestation spécifique mentionnant explicitement la production photovoltaïque - un simple relevé de contrat ne suffit pas
3. Transmettez cette attestation à Enedis lors de votre demande de raccordement

Si votre assureur ne propose pas cette garantie, des courtiers spécialisés en énergies renouvelables proposent des contrats RC producteur dédiés, généralement pour 50 à 100 euros par an.

Garantie décennale : ce que doit fournir l'installateur

L'entreprise qui pose vos panneaux doit obligatoirement disposer d'une assurance responsabilité civile décennale (loi Spinetta du 4 janvier 1978). Cette garantie vous protège pendant 10 ans après la réception des travaux.

Sinistres couverts pendant 10 ans

La garantie décennale intervient pour les dommages qui :

• Affectent la solidité de l'ouvrage : infiltrations dues à un défaut d'étanchéité de la pose, affaissement de la charpente sous le poids des panneaux
• Rendent l'installation impropre à son usage : panneaux qui ne produisent plus à cause d'un câblage défectueux, onduleur mal dimensionné
• Concernent les éléments indissociables du bâtiment : les panneaux en surimposition sont considérés comme des éléments d'équipement par la jurisprudence récente

Documents à exiger avant de signer le devis

Avant de choisir un installateur, demandez systématiquement :

• L'attestation d'assurance décennale en cours de validité pour l'année en cours
• La vérification que l'activité installation de panneaux photovoltaïques est explicitement mentionnée (et pas seulement "électricité générale")
• Le numéro de contrat et les coordonnées de l'assureur pour vérification directe

Un installateur certifié RGE dispose obligatoirement de cette assurance. La loi de finances pour 2026 réserve d'ailleurs la TVA réduite à 5,5 % aux installations posées par un professionnel certifié ou qualifié (l'arrêté qui doit le préciser n'est pas encore paru). Attention aux arnaques : certaines entreprises affichent un numéro de décennale expiré ou couvrant une activité différente.

Que faire en cas de sinistre sur vos panneaux ?

Grêle, tempête, incendie : si vos panneaux sont endommagés, la rapidité de votre réaction conditionne l'indemnisation.

Les 5 étapes de la déclaration de sinistre

1. Sécurisez l'installation : coupez l'onduleur et le disjoncteur dédié. Ne touchez jamais un panneau fissuré sous tension
2. Documentez les dégâts : prenez des photos sous tous les angles, y compris les références des panneaux endommagés et l'état de la toiture
3. Déclarez le sinistre dans les 5 jours ouvrés (2 jours pour un vol). La déclaration peut se faire en ligne, par téléphone ou par courrier recommandé
4. Conservez les éléments endommagés jusqu'au passage de l'expert - ne jetez rien et ne réparez pas avant son passage
5. Demandez un devis de réparation à un installateur RGE qualifié pour l'estimation des dommages

Pièges à éviter lors de la déclaration

• Ne réparez pas avant l'expertise : sauf urgence pour éviter l'aggravation des dégâts (bâche temporaire sur la toiture par exemple)
• Vérifiez la franchise : elle varie de 100 à 500 euros selon les contrats. Certaines MRH prévoient une franchise spécifique plus élevée pour les équipements solaires
• Réclamez la valeur à neuf : si votre contrat prévoit une indemnisation en valeur vétusté, la différence peut être significative sur des panneaux de 5-10 ans. Privilégiez un contrat avec clause valeur à neuf
• Pensez à la perte de production : pendant la réparation, vous ne produisez plus et ne vendez plus votre surplus. Notez les dates pour une éventuelle réclamation complémentaire

Combien coûte l'assurance panneaux solaires ?

Le coût dépend de la formule choisie, de la puissance installée et de votre assureur.

Extension de la multirisque habitation

Pour intégrer vos panneaux à votre contrat MRH existant :

• Surprime moyenne : 40 à 80 euros par an pour une installation résidentielle de 3 à 9 kWc
• Avantage : simplicité, un seul interlocuteur, un seul contrat
• Limite : garanties parfois moins complètes sur la perte de revenus

C'est la solution recommandée pour la grande majorité des installations résidentielles. Pour une installation de 3 kWc, le surcoût annuel est souvent inférieur à 50 euros.

Assurance spécifique panneaux solaires

Pour une protection renforcée avec un contrat dédié :

• Coût moyen : 100 à 250 euros par an
• Avantage : garanties étendues incluant la perte de revenus pendant la réparation, le bris de machine, et parfois le remplacement à neuf sans vétusté
• Recommandé pour : installations de grande puissance (> 9 kWc), professionnels, ou propriétaires souhaitant couvrir le manque à gagner sur la revente d'électricité

Comment réduire le coût ?

Trois leviers pour optimiser votre prime d'assurance :

• Comparez les offres : demandez des devis à plusieurs assureurs, les écarts peuvent atteindre 50 %
• Augmentez la franchise : passer de 150 à 500 euros de franchise réduit sensiblement la prime annuelle
• Regroupez vos contrats : MRH + auto + panneaux chez le même assureur donne souvent droit à une remise

Questions fréquentes

Faut-il assurer ses panneaux solaires en autoconsommation totale ?

En autoconsommation sans revente, la déclaration CACSI d'Enedis ne demande pas d'attestation d'assurance RC producteur. En revanche, la déclaration à votre assureur habitation reste indispensable pour couvrir les dommages matériels (tempête, grêle, incendie). Ne pas déclarer, c'est risquer un refus d'indemnisation sur un équipement à plusieurs milliers d'euros.

La grêle est-elle couverte par l'assurance habitation ?

Oui, la garantie tempête/grêle/neige est incluse dans toute MRH standard. Les panneaux photovoltaïques modernes résistent à des grêlons de 25 mm (norme IEC 61215), mais des grêlons plus gros peuvent provoquer des microfissures réduisant la production. Déclarez le sinistre dans les 5 jours et ne nettoyez pas les panneaux avant le passage de l'expert.

Quelle différence entre garantie décennale et assurance habitation ?

Ce sont deux protections complémentaires. La décennale couvre les malfaçons de l'installateur pendant 10 ans (infiltration, défaut de pose). Votre assurance habitation couvre les sinistres externes (tempête, incendie, vol). Si un panneau tombe à cause d'une fixation mal posée, c'est la décennale. Si une tempête arrache un panneau correctement posé, c'est la MRH. Vous avez besoin des deux.

Que faire si mon assureur refuse de couvrir mes panneaux ?

C'est rare mais possible, notamment chez les petits assureurs régionaux. Deux solutions :

• Changez d'assureur : la plupart des grands groupes (MAIF, Macif, Generali, Allianz) proposent cette garantie
• Souscrivez une assurance spécifique auprès d'un courtier en énergies renouvelables

Les panneaux au sol sont-ils couverts de la même manière ?

Non, les panneaux au sol ne sont pas considérés comme des biens immobiliers par destination. Ils relèvent du capital mobilier de votre contrat, avec un plafond de garantie souvent plus bas. Vérifiez que votre contrat couvre explicitement les équipements extérieurs.