Assurance panneaux solaires : déclaration et couverture
Mis à jour le 31 janvier 2026
Tout savoir sur l'assurance de vos panneaux solaires : déclaration obligatoire à l'assureur, couverture multirisque habitation, responsabilité civile producteur et garanties en cas de sinistre.
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Paul-Marie
Fondateur de Potentielsolaire
Passionné par l'énergie solaire, j'ai créé Potentielsolaire pour aider les particuliers à comprendre et réussir leur projet photovoltaïque. Chaque article est rédigé avec soin pour vous apporter des informations fiables et à jour.
Oui, vous devez obligatoirement déclarer vos panneaux solaires à votre assureur. Sans cette déclaration, vos panneaux risquent d'être exclus des garanties et vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre (tempête, incendie, vol). La bonne nouvelle : votre assurance multirisque habitation couvre généralement les panneaux photovoltaïques, moyennant un avenant au contrat et une légère surprime de 30 à 60 euros par an.
En plus de cette couverture des biens, vous devez disposer d'une responsabilité civile producteur d'électricité pour raccorder votre installation au réseau. Cette assurance est exigée par Enedis et couvre les dommages que votre installation pourrait causer à des tiers.
Dans cet article, on vous explique concrètement quelles démarches effectuer, quelles garanties vérifier et comment éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
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Pourquoi déclarer vos panneaux solaires à l'assureur ?
La loi oblige l'assuré à signaler tout événement qui modifie la nature du risque couvert. L'installation de panneaux photovoltaïques constitue une aggravation du risque : présence d'équipements électriques sur le toit, risque d'incendie, valeur ajoutée au bâtiment.
Les conséquences d'une non-déclaration
Si vous n'avez pas déclaré vos panneaux et qu'un sinistre survient :
Refus d'indemnisation : l'assureur peut légitimement refuser de couvrir les dommages
Exclusion des garanties : même les dommages causés par une tempête ou un vol ne seront pas remboursés
Résiliation du contrat : dans les cas graves, l'assureur peut résilier votre police
Comment faire la déclaration ?
La démarche est simple :
Contactez votre assureur par téléphone ou via votre espace client
Transmettez les documents : facture de l'installation, attestation Consuel, puissance installée
Signez l'avenant au contrat qui intègre les panneaux à votre couverture
La plupart des assureurs proposent d'intégrer les panneaux à votre contrat multirisque habitation existant. Le surcoût est généralement de 30 à 60 euros par an pour une installation résidentielle standard.
Assurance multirisque habitation et panneaux solaires
Vos panneaux photovoltaïques sont considérés comme des biens immobiliers dès lors qu'ils sont fixés de manière permanente à votre toiture. À ce titre, ils peuvent être couverts par votre assurance habitation.
Les garanties incluses dans la MRH
Une fois déclarés, vos panneaux bénéficient généralement des garanties suivantes :
Incendie : prise en charge des réparations ou du remplacement si un feu endommage l'installation
Tempête, grêle, neige : couverture des dégâts causés par les intempéries
Catastrophe naturelle : indemnisation en cas d'événement reconnu par arrêté
Vol et vandalisme : protection contre le vol des panneaux ou l'endommagement volontaire
Dégât des eaux : couverture si une infiltration affecte l'onduleur ou le câblage
Les exclusions à connaître
Attention, certains risques ne sont généralement pas couverts par la MRH standard :
Surchauffe des panneaux : nécessite une garantie spécifique
Incendie causé par les panneaux : si vos panneaux sont à l'origine de l'incendie, la garantie incendie standard ne s'applique pas toujours
Panne ou dysfonctionnement : ce n'est pas un sinistre couvert par l'assurance habitation
Défaut d'entretien : les dommages dus à un mauvais entretien peuvent être exclus
Pour une installation de 6 kWc à environ 10 000 euros après prime, vérifiez que le capital mobilier ou immobilier de votre contrat est suffisant pour couvrir la valeur des panneaux.
Responsabilité civile producteur d'électricité
Dès que votre installation est raccordée au réseau public et que vous vendez de l'électricité (même juste le surplus), vous êtes considéré comme producteur d'électricité. Cette activité nécessite une assurance responsabilité civile spécifique.
Une obligation pour le raccordement
Enedis et les autres gestionnaires de réseau exigent une attestation d'assurance RC producteur avant de procéder au raccordement. Sans ce document, votre demande de raccordement sera refusée.
Cette assurance doit explicitement mentionner :
La production d'électricité par panneaux photovoltaïques
Un plafond de garantie d'au moins 1,5 million d'euros par sinistre (exigence EDF OA)
Les dommages couverts
La RC producteur vous protège si votre installation cause des dommages à des tiers :
Dommages matériels : propagation d'un incendie à une maison voisine, dégâts sur le réseau électrique
Dommages corporels : blessure d'un agent Enedis intervenant sur votre installation
Dommages immatériels : préjudice financier subi par un tiers
Comment l'obtenir ?
Bonne nouvelle : la plupart des assureurs intègrent désormais la RC producteur dans la multirisque habitation, sans surprime. Il suffit de :
Vérifier que votre contrat MRH inclut bien cette garantie
Demander une attestation spécifique mentionnant explicitement la production photovoltaïque
Transmettre cette attestation à Enedis lors de votre demande de raccordement
Si votre assureur ne propose pas cette garantie, vous pouvez souscrire un contrat spécifique auprès d'assureurs spécialisés.
Garantie décennale : ce que doit fournir l'installateur
L'entreprise qui pose vos panneaux doit obligatoirement disposer d'une assurance responsabilité civile décennale. Cette garantie vous protège pendant 10 ans après la réception des travaux.
Ce que couvre la décennale
La garantie décennale intervient pour les dommages qui :
Affectent la solidité de l'ouvrage (toiture, structure du bâtiment)
Rendent l'installation impropre à son usage (panneaux qui ne produisent plus)
Concernent les équipements indissociables du bâtiment
Vérifiez avant de signer
Avant de choisir un installateur, exigez systématiquement :
L'attestation d'assurance décennale en cours de validité
La vérification que l'activité photovoltaïque est bien mentionnée
Le numéro de contrat et les coordonnées de l'assureur
Un installateur certifié RGE dispose obligatoirement de cette assurance. C'est d'ailleurs une condition pour bénéficier de la prime à l'autoconsommation.
Que faire en cas de sinistre ?
Si vos panneaux sont endommagés, voici la marche à suivre pour être indemnisé correctement.
Les étapes de la déclaration de sinistre
Sécurisez l'installation : coupez l'onduleur et le disjoncteur dédié si possible
Documentez les dégâts : prenez des photos sous tous les angles
Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés (2 jours pour un vol)
Conservez les éléments endommagés jusqu'au passage de l'expert
Demandez un devis de réparation à un installateur qualifié
Les pièges à éviter
Ne réparez pas avant le passage de l'expert : sauf urgence pour éviter l'aggravation des dégâts
Ne jetez pas les panneaux endommagés : l'expert doit pouvoir les examiner
Vérifiez les franchises : certains contrats prévoient des franchises élevées pour les équipements solaires
L'indemnisation
Selon votre contrat, l'indemnisation peut être :
En valeur à neuf : remplacement par du matériel équivalent neuf
En valeur de remplacement : avec application d'une vétusté
En valeur d'usage : valeur résiduelle tenant compte de l'ancienneté
Privilégiez un contrat avec une clause valeur à neuf pour éviter de devoir financer une partie du remplacement.
Combien coute l'assurance panneaux solaires ?
Le coût dépend de la solution choisie et de la puissance de votre installation.
Extension de garantie MRH
Pour intégrer vos panneaux à votre multirisque habitation existante :
Coût moyen : 30 à 60 euros par an
Avantage : simplicité, un seul contrat
Limite : garanties parfois moins complètes
Assurance spécifique panneaux solaires
Pour une protection renforcée avec un contrat dédié :
Coût moyen : 100 à 300 euros par an
Avantage : garanties étendues, perte d'exploitation parfois incluse
Recommandé pour : installations de grande puissance ou professionnelles
Pour une installation résidentielle classique de 3 à 9 kWc, l'extension de garantie MRH est généralement suffisante et représente le meilleur rapport qualité-prix.
Questions fréquentes
Dois-je déclarer mes panneaux solaires à mon assurance habitation ?
Oui, c'est obligatoire. La loi impose de déclarer toute modification qui aggrave le risque assuré. Sans déclaration, vous risquez un refus d'indemnisation en cas de sinistre. Contactez votre assureur dès la signature du devis d'installation.
La multirisque habitation couvre-t-elle automatiquement les panneaux solaires ?
Non, pas automatiquement. Vos panneaux sont couverts uniquement après déclaration et signature d'un avenant au contrat. Certains assureurs les intègrent sans surprime, d'autres facturent 30 à 60 euros par an.
Qu'est-ce que la responsabilité civile producteur d'électricité ?
C'est une assurance obligatoire pour tout propriétaire d'installation raccordée au réseau. Elle couvre les dommages que votre production pourrait causer à des tiers (incendie propagé, blessure d'un technicien). Elle est souvent incluse dans la MRH, mais vérifiez et demandez une attestation spécifique.
Que faire si mon assureur refuse de couvrir mes panneaux ?
C'est rare mais possible. Dans ce cas, vous pouvez :
Chercher un autre assureur proposant cette garantie
Souscrire une assurance spécifique panneaux solaires
Contacter un courtier spécialisé en énergies renouvelables
La garantie décennale de l'installateur me dispense-t-elle d'assurer mes panneaux ?
Non, ce sont deux protections différentes. La décennale couvre les malfacons de l'installateur pendant 10 ans. Votre assurance habitation couvre les sinistres externes (tempête, incendie, vol). Vous avez besoin des deux.
